Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un dispositif d’épargne long terme qui a été introduit en France en 2019 dans le cadre de la loi PACTE. Il a été conçu pour encourager et faciliter l’épargne individuelle en vue de la retraite, et il offre des avantages fiscaux significatifs pour inciter les épargnants à l’utiliser.
Principe du plan épargne retraite
Le principe du PER est simple : tout au long de votre vie active, vous effectuez des versements sur ce plan. Ces versements peuvent prendre la forme de cotisations régulières ou de versements ponctuels, selon ce qui convient le mieux à votre situation financière et à vos objectifs d’épargne. Ces versements sont ensuite investis dans différents actifs, tels que des actions, des obligations ou des fonds communs de placement, en fonction du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
On distingue 3 types de PER : individuel, collectif et le catégoriel.
L’un des principaux avantages du PER est son avantage fiscal. Les versements que vous effectuez sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans certaines limites (plafond appliqué en fonction des ressources annuelles). Cela signifie que vous pouvez réduire votre facture fiscale chaque année en cotisant sur votre PER. Cependant, lorsque vous commencerez à percevoir des revenus de votre épargne à la retraite, ces revenus seront imposables.
Un autre avantage du PER est sa flexibilité. Vous pouvez choisir parmi une variété d’options d’investissement, et vous pouvez généralement modifier votre allocation d’actifs si vos objectifs ou votre tolérance au risque changent. De plus, bien que l’objectif principal du PER soit de fournir des revenus à la retraite, vous pouvez retirer des fonds de manière anticipée pour certaines raisons spécifiques, comme l’achat de votre résidence principale.
Cependant, il convient de noter que le PER est un produit d’épargne à long terme. Si vous retirez des fonds avant l’âge de la retraite pour une raison autre que celles autorisées, vous pourriez avoir à payer des pénalités. De plus, comme avec tout investissement, il y a un risque que la valeur de vos placements fluctue en fonction des conditions du marché.
Enfin, il faut tenir compte des différents frais qui interviennent : frais de versement, frais de gestion, frais de transfert, frais d’arbitrage, il est recommandé de bien s’informer et de comparer avant de souscrire.
Est-ce judicieux d’avoir plusieurs PER ouverts ?
Posséder plusieurs Plans d’Épargne Retraite (PER) en même temps peut être une stratégie judicieuse dans certaines circonstances, mais elle doit être soigneusement considérée en fonction de votre situation financière individuelle, de vos objectifs de retraite et de votre tolérance au risque.
Premièrement, l’un des avantages de détenir plusieurs PER est la diversification. Chaque PER peut offrir une gamme d’options d’investissement, et en ayant plusieurs, vous pouvez répartir vos investissements entre une plus grande variété d’actifs. Cela peut aider à réduire le risque global de votre portefeuille d’épargne retraite. Il faut savoir que certaines épargnes sont plus ou moins accessibles, en fonction de ses connaissances dans la bourse et la finance. Inutile d’aller sur des produits complexes quand on dispose d’un niveau de connaissance faible dans ces produits, il est préférable de s’orienter sur des plans moins techniques.
Deuxièmement, les différents plans épargne retraite peuvent offrir des caractéristiques différentes en termes de frais, de performance et de services. En possédant plusieurs PER, vous pouvez profiter des avantages spécifiques de chacun. Par exemple, un PER peut avoir des frais de gestion plus bas, tandis qu’un autre peut offrir un service client de meilleure qualité ou de meilleurs rendements historiques.
Cependant, il y a aussi des inconvénients potentiels à posséder plusieurs contrats. L’un d’eux est la complexité. Gérer plusieurs plans d’épargne retraite peut nécessiter plus de temps et d’effort que de gérer un seul plan. Il peut être plus difficile de garder une vue d’ensemble de vos investissements et de coordonner votre stratégie globale d’épargne retraite.
De plus, il y a le problème des frais. Bien que certains PER puissent avoir des frais plus bas que d’autres, le fait d’avoir plusieurs plans peut signifier que vous payez des frais sur chacun d’eux. Selon la structure de frais spécifique de chaque plan, cela pourrait potentiellement manger une partie significative de vos rendements.
Enfin, il est important de se rappeler que le principal avantage fiscal du PER – la déductibilité des versements de votre revenu imposable – est soumis à des plafonds. Avoir plusieurs PER ne vous permet pas de dépasser ces plafonds. En cas de besoin, il est tout de même utile de savoir qu’un PER peut être transféré d’une entité à une autre, avec souvent des frais de transfert mais cela évite de perte la capitalisation sur une épargne à long terme. Là encore, il est préférable de prendre le temps de découvrir les solutions, de consulter les avis clients avant de s’engager sur la signature d’un contrat.